【건강다이제스트 | 정유경 기자】
【도움말 | 금융감독원 보험계리실 손해보험팀 김성환 선임조사역】
이가 아프면 치과에 가는 것이 당연하다. 하지만 치과로 가는 내내 마음은 편하지 않을 것이다. 편하게 만들어졌지만 결코 마음은 편하지 않은 치과 의자에 누워 고통스러운 치료를 받는 것도 두렵고, 무엇보다 고가의 치료비 폭탄을 맞을까봐 겁이 나서다. 임플란트, 브릿지, 크라운처럼 고액이 드는 치과 치료비는 의료보험 혜택도 받지 못한다. 돈 때문에 치과 가기가 무섭다는 말이 나올 법도 하다. 그래서 일부 보험회사에서는 고액의 보철치료, 보존치료를 보장하는 치아보험 상품을 내놓았다. 그렇다고 덮어놓고 가입하면 안 된다. 보험 상품별로 보장 범위와 보험금을 못 받는 기간이 다르고, 상품 구조가 매우 복잡하기 때문이다. 꼼꼼히 따져봐야 하는 치아보험 가입요령을 금융감독원 보험계리실 손해보험팀 김성환 선임조사역에게 들어봤다.
진단형 치아보험 VS 무진단형 치아보험
보험 가입을 한 후 가장 허망한 순간은 보장을 못 받는다는 말을 들을 때일 것이다. 더구나 보험만 믿고 치료를 받았다가 보험금을 못 받는다면 ‘대략난감’ 그 자체다. 치아보험 가입자도 충분히 이런 일을 겪을 수 있다. 따라서 이러한 난감한 상황이 생기지 않기 위해서는 보험 상품에 대해 제대로 알고 가입을 해야 한다.
금융감독원 보험계리실 손해보험팀 김성환 선임조사역은 “치아보험은 충치 및 잇몸질환 같은 질병 또는 상해로 치아에 보철치료, 보존치료 등을 받았을 경우 보험금을 주는 상품”이라며 “진단형과 무진단형이 있다.”고 설명한다.
▶진단형 치아보험은 보험 가입을 할 때 치아 검진을 해야 한다. 검진 결과가 보험회사에서 정한 조건과 맞아 떨어져야 가입할 수 있다. 대신 가입 즉시 보장이 가능하고 보장한도에 대한 제한이 없다. 질병만 보장하는 상품과 질병과 상해 모두 보장하는 상품이 있다.
▶무진단형 치아보험은 치아 진단 없이 과거치료 내용 등만 알리면 가입이 된다. 상해가 아닌 질병 때문에 생긴 치료만 보장되고 일정기간 동안 보험금을 못 받는 면책기간과 보험금의 50%만 받는 감액기간이 있다. 보험료는 진단형에 비해 무진단형이 저렴하다. 검진이 필요 없기 때문에 전화로 가입할 수 있는 상품도 있다.
김성환 선임조사역은 “면책기간과 감액기간은 상품마다 다를 수 있으므로 상품 약관을 잘 확인해야 한다.”고 말한다.
치아보험 가입 전에 알아야 할 BEST 5
다소 번거롭더라도 가입 전에 알고 넘어가야 할 치아보험 가입 시 유의사항 5가지를 소개한다.
치아보험 용어를 알자!
김성환 선임조사역은 “치아보험 전문용어의 뜻을 충분히 이해해야 나중에 보험금을 받을 때 보험회사와의 다툼을 최소화 할 수 있다.”고 말한다.
보험 약관에서 말하는 크라운이란 치아 전체를 금속 등의 재료로 씌우는 치료이며, 충전은 치아가 손상된 부위에 레진 등의 충전재를 넣어 원래 치아의 모양처럼 만드는 치료이다.
치아우식증은 흔히 말하는 충치를 뜻한다. 치주질환은 잇몸질환이며, 사랑니와 선천적 기형치아는 영구치에 포함되지 않는다.
보험료가 인상될 수 있다는 것을 알자!
현재 판매되고 있는 치아보험은 대부분 일정한 갱신기간마다 연령과 손해율 증가로 인해 갱신보험료가 인상될 수 있다. 상품 안내장을 보면 향후 예상 갱신 보험료가 나와 있으므로 확인해본다.
보장 못 받는 상황을 알자!
김성환 선임조사역은 “보험금을 지급하지 않는 사유를 보험 가입 전에 반드시 확인해야 한다.”고 당부한다. 예를 들면 보장 개시일 이전에 진단을 받거나 발치한 치아를 보장 개시일 이후에 치료하면 보험금을 받을 수 없다.
똑같은 치아에 여러 가지 보철치료를 받으면 그 중에서 가장 비싼 치료의 보험금만 지급한다. 사랑니 치료, 치열교정 준비 치료, 미용 목적의 치료는 보험금을 못 받는다. 보철치료를 받은 후에 생긴 수리, 복구, 대체 치료도 마찬가지다.
김성환 선임조사역은 “과거 5년 동안 치아우식증, 치주질환으로 치료를 받은 경우는 해당 질병과 관련된 보험금을 받지 못한다.”며 “청약일 이후 5년이 될 때까지 치아우식증, 치주질환으로 추가 진단이나 치료 사실이 없어야 보장 받을 수 있다.”고 설명한다.
보장되는 치료를 알자!
치아보험에서는 보철치료(임플란트, 브릿지, 틀니), 보존치료(크라운, 충전) 및 치아 발치에 대한 치료비 보장을 받을 수 있다. 국민건강보험에서는 보철치료(임플란트, 브릿지, 틀니 등)와 보존치료(크라운, 레진을 이용한 충전)는 보험 혜택을 주지 않으며, 국민건강보험 혜택을 받지 못하는 치료는 실손의료보험도 보장해주지 않는다.
*국민건강보험과 실손의료보험(본인 부담금 90%) 혜택을 받을 수 있는 치과 치료는?
발치, 파노라마 사진, 치료 목적의 스케일링, 정기 치과 검진, 구강 검진, 아말감 충전 치료 등
치아보험 보장 나이를 알자!
현재 판매되고 있는 치아보험은 60세까지 보장을 받을 수 있다. 물론 60세 이후에는 가입할 수도 없다.
치아보험 상품별 보장 내용은?
* AIA생명 무배당 실속보장 치아보험
– 임플란트, 브릿지, 틀니 보장
– 보장을 받아도 보장을 받지 않아도 5년 후 만기축하금 지급
(다만, 1형(만기고급형) 및 2형(만기실속형)에 한하여 지급)
* 라이나생명 무배당 THE 건강한치아보험
– 임플란트, 브릿지, 틀니 치료 보장
– 아말감을 포함한 충전, 크라운 치료 보장
– 사망 시 3000만 원을 보장하는 (무)정기특약 포함
– 만기 시 생존 치아관리자금 지급
* 롯데손해보험 무배당 롯데 치아보험
– 임플란트, 브릿지, 틀니 보장
– 아말감을 포함한 충전, 크라운 치료, 영구치아 상실 보장
– 가입 만 1년 이후 치아관리자금 용도로 연 1회 중도인출 가능(인출 시점의 적립부분 해지환급금의 50% 이내)
* 그린손해보험 무배당 그린라이프 이가튼튼 치아보험
– 임플란트, 브릿지, 틀니 보장
– 아말감을 포함한 충전, 크라운 치료, 영구치아 상실 보장
– 특정치아 부담보 특약(특정 치아는 보장하지 않는 조건으로 나머지 치아 보장)
– 치아보험 전속 판매조직 덴탈컨설턴트를 통해서만 상품이 판매됨
* 현대해상 하이좋은 치아보험
– 임플란트, 브릿지, 틀니 보장
– 아말감을 포함한 충전, 크라운 치료, 영구치아 상실, 치주질환 보장
– 보장 받고자 하는 내용에 따라 치과 치료치료비 플랜, 보철치료비 플랜으로 가입 가능
– 연 1회 스케일링 보장
* 동부화재 무배당 스마트치아건강보험
– 임플란트, 브릿지, 틀니 보장
– 아말감을 포함한 충전, 크라운 치료, 영구치아 상실 보장
– 치아보장 특약의 경우 3년 단위로 자동갱신
* 에이스손해보험 치아안심보험(특약형)
– 임플란트, 브릿지, 틀니 등 보장
– 연간 보장 총액은 140만 원까지
– 최초 계약 3년 만기, 순수보장형
* 우체국 치아보험
– 임플란트, 브릿지, 틀니 보장
– 매년 스케일링 치료 자금 보장
– 5년 만기 자동 갱신형
※ 상품별로 보장 범위와 보장을 받을 수 없는 기간이 다르므로 해당 상품의 약관을 반드시 참조해야 한다.
김성환 선임조사역은 금융감독원 보험계리실 계리팀에서 보험사 결산 업무를 담당한 바 있다. 지금은 보험계리실 손해보험팀에서 장기보험 손해상품 관련 업무를 담당하고 있다.